微速讯：每经热评｜忽视利差损等风险隐患 保险应刹住炒停售歪风

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每经评论员 涂颖浩

近日，保险业内传出消息称，监管进行窗【chuāng】口指导【dǎo】，要求寿险【xiǎn】公司调【diào】整新开发产【chǎn】品【pǐn】的预定利率，对【duì】普通产【chǎn】品【pǐn】预【yù】定【dìng】利率上限3%，而此前的【de】上限为3.5%。这一消息在保险圈【quān】又一次激起波澜，不少保【bǎo】险销售员在社【shè】交【jiāo】平台上转【zhuǎn】发该【gāi】消息，并【bìng】配文【wén】呼吁消费者【zhě】抓紧“上车”，“错过【guò】不【bú】再有”“且买【mǎi】且珍惜”………这样的字眼裹挟着焦虑的情【qíng】绪扑面而来。

笔者对于【yú】停【tíng】售【shòu】焦虑的初印象是在学生时【shí】代【dài】，街头【tóu】小商贩【fàn】扩音器里【lǐ】循环播放“挥泪甩卖，还【hái】有N天告别某市”的聒噪，引来过【guò】路行人【rén】的驻足。再次路过的时【shí】候，这样的【de】话术竟然丝毫没【méi】改。多年后，直到【dào】笔者到外地上学，都还没有等到这家街头小商【shāng】贩【fàn】告别【bié】“某市”。令人始料【liào】未及的是，贩【fàn】卖停售焦虑，在【zài】金融保险圈竟也如【rú】此盛行。

众【zhòng】所周知，保险是一种较复杂的金融产【chǎn】品，消费者【zhě】应当根据家【jiā】庭资产状况、风险承受能力等具体情【qíng】况【kuàng】按【àn】需配置。消费者若追求【qiú】临时“上车”，很容易忽略产品本身的功【gōng】能【néng】与自身【shēn】需求是否匹配。比如，长期储蓄类【lèi】保险【xiǎn】产品【pǐn】，更适【shì】合【hé】追【zhuī】求长【zhǎng】期、稳健收益的【de】消费者。有的保险消费者因急需用【yòng】钱，投保后三五年就想退保【bǎo】，殊【shū】不知不【bú】仅没能拿【ná】到预期的收益【yì】，甚至还可能损失一定【dìng】的本【běn】金。

置身停【tíng】售焦虑下，消费者【zhě】为了“上车”而“上车”，还可【kě】能存在【zài】风【fēng】险隐患。中国精算师协会去年9月【yuè】曾发布提示，有【yǒu】的【de】保险【xiǎn】营销员在销售增额终身寿【shòu】险产品过程中涉嫌【xián】误导性宣【xuān】传，请消费者警惕。2022年【nián】7月，银保监会起草了《保险销【xiāo】售行为【wéi】管理办法（征求意【yì】见稿）》，禁止炒作停售及价【jià】格【gé】变动【dòng】。意见稿提出【chū】对产品停售及价格调整进行公告，意在要【yào】求保险公司对【duì】产品是否停【tíng】售【shòu】“说话算话”，也对【duì】销售人员【yuán】的【de】宣传口径【jìng】进行了统一。

在【zài】保险【xiǎn】业【yè】，炒停售现象屡【lǚ】禁不绝，本质【zhì】上是销【xiāo】售层面的“保费冲动”造成的，一定程度上也【yě】反映【yìng】出部分保险【xiǎn】公司“睁一只眼，闭一只眼”的态度。注重眼前的保费规模，忽【hū】略公司【sī】的长【zhǎng】远利益【yì】，这【zhè】无疑是一种【zhǒng】短视行为，保险公【gōng】司当引以【yǐ】为戒【jiè】。

此外，从防范利差【chà】损角度而言，高企的成【chéng】本可能成为公司【sī】经营【yíng】的负担【dān】。1999年，原保监会【huì】下发《关于【yú】调整寿险保单预定利率的紧急通知【zhī】》，全面叫停高【gāo】预定利率【lǜ】产品，在【zài】该政策发布之前，中国寿险业积【jī】累的【de】利【lì】差【chà】损达到数百【bǎi】亿元，至【zhì】今仍【réng】有个别公司在消【xiāo】化当年的【de】利差损风险。

再说【shuō】销【xiāo】售误导带【dài】来【lái】的【de】纠纷投【tóu】诉，也是保险公司不可承受之重。2022年初【chū】，停售前【qián】收获一波流量的疫情险很快就迎来【lái】了“反噬”。彼【bǐ】时，这些【xiē】“网红产品”被保【bǎo】险代理人【rén】当作互联网【wǎng】“钩子【zǐ】”产品【pǐn】触达消费者，一【yī】度被监管点名销【xiāo】售误【wù】导及条款不明确。监管披露的【de】保险消费者投诉数据【jù】显示，去年多家保险公司【sī】相关产品纠纷投诉量直线飙升【shēng】，被舆论推上风【fēng】口浪尖【jiān】。

冲动消费【fèi】，在任【rèn】何【hé】行业领域【yù】都不可取。保险业更应刹住【zhù】这【zhè】股不正之风，回【huí】归保障本源，理性【xìng】购【gòu】买保险产品。