给房子买保险，值不值？

定焦（dingjiaoone）原创

(资料图)

作者 | 唐亚华

编辑 | 温故

这个夏天，暴雨和洪水牵动着所有人的心。

谁也【yě】不【bú】知道意外和明天哪个先【xiān】来【lái】。不过，有些意外，可以通过早做规划【huá】来最大【dà】限度【dù】降低损失。

比如大雨中被洪【hóng】水冲走【zǒu】的车辆，可以通过车损险得到一定【dìng】的补偿；在有人员伤亡时，意外【wài】险也能发挥作用；还有一个【gè】相对【duì】冷门【mén】的家财【cái】险，是【shì】针对房子【zǐ】以及【jí】室内装修【xiū】的一款【kuǎn】保险。

前两者相【xiàng】对已经【jīng】被大众【zhòng】熟知，家财险【xiǎn】是一个略【luè】小众的保险，它保【bǎo】障什么，有【yǒu】多大必要？

房子，几乎是大多数【shù】家庭最重【chóng】要的实体资产【chǎn】，可【kě】能遭遇的风险有很多，大则地震、台【tái】风、暴雨、洪水，小则电线起【qǐ】火、水管【guǎn】爆裂【liè】、室内盗抢【qiǎng】。家财险可【kě】以理解为【wéi】是房【fáng】子的一份“意外险【xiǎn】”。

一般的家财险保费【fèi】低【dī】至每年不【bú】到100元，也有几百到【dào】几千元的，保【bǎo】障的【de】范【fàn】围不尽相同【tóng】。基础【chǔ】款【kuǎn】家财险，一般保障的是【shì】房体【tǐ】建筑、室内【nèi】装修、水【shuǐ】暖【nuǎn】管爆裂等损失费用；价格略【luè】高的【de】，可能【néng】会增加居家责【zé】任险、盗抢综合【hé】险，甚至有家政人员失职财产险、家养宠物责任保【bǎo】险；费用更高的，可以附加【jiā】更多条款，比如有的包含马桶疏通费【fèi】用保险【xiǎn】、开锁费用【yòng】保【bǎo】险等。

家财【cái】险的口碑【bēi】两极分【fèn】化，理赔【péi】成功的【de】人觉得“真香”，花小【xiǎo】钱【qián】办大【dà】事【shì】，而遇到事【shì】故和保险公司扯皮很久最【zuì】后没有【yǒu】得到【dào】理赔的人则【zé】觉得很鸡肋，“这个保险就【jiù】是这【zhè】个也不赔，那也不赔，想尽办法【fǎ】推卸责任”。

我【wǒ】们今天就【jiù】通过一些案例【lì】和【hé】保【bǎo】险从业者【zhě】的【de】建议来看看，在【zài】意外来临【lín】之前，做什么可以最大程度降低人身和【hé】财【cái】产损失【shī】？相应的保险适合什么人【rén】群，我们该如何避坑？

保费200元、赔偿2万元，家财险“真香”？

在自【zì】然灾难发【fā】生之前【qián】，给财产加【jiā】一重保【bǎo】障，是不少人已经【jīng】做了的事。尝到【dào】甜头的人【rén】纷纷表示，家财【cái】险的小钱花得真值。

浙江的杉杉家在2023年3月【yuè】遭遇【yù】大风，屋顶【dǐng】瓦片掉【diào】落，房子多【duō】处【chù】破损，还好她买了家财险，农村自建房在承【chéng】保范围内，但理赔过程【chéng】颇为曲折。

最开始，理赔员【yuán】查【chá】询后【hòu】认为【wéi】当时的情【qíng】况不符合理赔条件【jiàn】，需【xū】要杉杉开【kāi】具8级以上大风【fēng】的气象证明，杉杉顺利办理了气【qì】象证明，理赔才得以继续。之【zhī】后，物损专员上门鉴定评估【gū】时，双方在【zài】理赔【péi】金额上一再拉【lā】锯。

最终，杉【shān】杉修缮房屋总计花费3.7万元，保险赔了2.5万元。至于【yú】过【guò】程，她提醒，房子修缮时【shí】一定要【yào】同步保存相【xiàng】关【guān】图【tú】片和【hé】影像资料【liào】，否则后面很容易扯【chě】皮。

近年来【lái】暴雨灾害【hài】不少，房子被淹被【bèi】泡【pào】造成的损失不小。点点家就在2022年夏天赶【gǎn】上了暴雨，等雨停了，路上的积水已经到了行人小腿，停【tíng】在路边的车【chē】已【yǐ】经被水泡了，有的甚至漂起【qǐ】来【lái】了。“我们【men】家【jiā】楼进了水，整【zhěng】个客【kè】厅都被淹了，幸好【hǎo】我妈去年就为家里投【tóu】过家财险，给保险公【gōng】司打电话，拍照，很快就【jiù】得到回复可以【yǐ】理赔，否则损失不【bú】小【xiǎo】。”

广东的小妮看到很多【duō】刚装修好的房子被水泡了的案【àn】例，一【yī】直【zhí】有点担心，等自己【jǐ】家开始装【zhuāng】修的时候，木工进场不久，她就【jiù】自己在线上找了一个家财险买了个【gè】较高保额【é】的，保费一年358元，就【jiù】图一【yī】个心安。该【gāi】保险理【lǐ】赔【péi】的范围包括因意外【wài】带来的房【fáng】屋【wū】主体、室内财【cái】产、房屋装修等【děng】的损失，还有居家责任、家庭【tíng】财【cái】产【chǎn】盗抢、水暖管爆裂等【děng】带来的费用【yòng】。

今年6月中【zhōng】旬，小妮家下了【le】大暴【bào】雨，“我跟先生去了装【zhuāng】修现场【chǎng】，三楼有个【gè】天窗，漏【lòu】水了，把下面的地板给泡了，我们家是【shì】实木地板，泡水的就全部不能用【yòng】了，最后把涉水的【de】地板【bǎn】都撬起来，算了一【yī】下需【xū】要补8个平方，一【yī】平约600块钱【qián】，当时还在心疼。”

到7月份小【xiǎo】妮才想起来买过家财险【xiǎn】，当【dāng】时不知【zhī】道【dào】这样的情况能【néng】不【bú】能理【lǐ】赔，地板泡水的照片也没【méi】拍，不能用的【de】地板直接扔了。小妮尝【cháng】试打电【diàn】话【huà】给保险公司，没想到居然可以赔，理赔专员【yuán】让提【tí】供【gòng】了购买发票、现场照片、房产证等，最后她拿到了近5000元的【de】赔【péi】偿【cháng】款。

除【chú】了特殊的天气造成的【de】损失，日常房【fáng】屋及财产安【ān】全，也是很多【duō】人重视的。

飞鱼在【zài】北京工作生活，从朋友手里买【mǎi】家财险【xiǎn】有【yǒu】四【sì】五年了，保费每年【nián】两三百元，一直贡献给了大数法【fǎ】则，没用【yòng】上。2022年冬天，他家的卫【wèi】生间暖气【qì】管道破裂，半夜漏水，暖气中的水迅速将【jiāng】全屋淹没，致【zhì】使屋【wū】内木地板、台式电【diàn】脑【nǎo】主机箱等都【dōu】废了。

“突然想起来我买了份保险，半夜一点多【duō】给保险公司【sī】打电话报案、拍照【zhào】、录视【shì】频、提交【jiāo】材【cái】料审核，最【zuì】终【zhōng】，我拿到了维修理赔款，破损换新的损失降【jiàng】到【dào】了最低。”

根据飞鱼的理赔申请【qǐng】书，损失【shī】清单【dān】包【bāo】括室内【nèi】木地板、卫生【shēng】间及阳台防【fáng】水、暖气片、电脑【nǎo】主【zhǔ】机箱，合计【jì】折价14890元，最后【hòu】经双方协【xié】商，飞鱼拿到了1万元的赔付金。

据飞鱼介绍，他所购买的【de】家财险规定一万以【yǐ】内的【de】小额赔付【fù】自己拿【ná】维修发票【piào】报【bào】销【xiāo】就可以，大额的保险公【gōng】司会【huì】派人上【shàng】门勘察，飞鱼的整个维【wéi】修+理赔，前后花了一个月时间。

“我觉得家财险还算值得买，没多少【shǎo】钱，再【zài】加【jiā】上我的房子比较老了，各【gè】种【zhǒng】情况都有可能发生，以后我也会【huì】一直买，有备无患。”飞鱼说。

不能理赔的理由千千万，家财险也有坑

保【bǎo】险公司宣传【chuán】家财险的话术一般都【dōu】是“一天【tiān】几【jǐ】毛钱，保额上【shàng】百万”。但【dàn】实【shí】际上，买了这一保险的人群中也【yě】有不少怨声载道的。他【tā】们吐槽的点在于【yú】，每家【jiā】保险公【gōng】司的细则不同，理赔条件也不同【tóng】，有【yǒu】些甚【shèn】至算是苛刻【kè】，这也导致买了保【bǎo】险最终【zhōng】没能理赔的人直【zhí】喊冤【yuān】。

比如，一件事故发生了，是意外还是人为操作不当，这【zhè】中【zhōng】间的界【jiè】定很难【nán】有明确【què】的标【biāo】准。

湖南【nán】的芳【fāng】雨家就在2022年5月出【chū】了【le】一次液化气事故，厨房炸了，保险不予通【tōng】过理赔【péi】认【rèn】定。

事情的经过是这样【yàng】的，当天早上，芳雨妈妈打【dǎ】开【kāi】厨房液化气做饭，不一会儿，橱【chú】柜里嘭的【de】一声，液【yè】化气罐爆炸，柜门【mén】被炸掉了，里面的瓷砖隔【gé】板也都裂【liè】了【le】，吊顶塌下来一块，芳雨母【mǔ】亲腿【tuǐ】上有烫伤，小孩轻【qīng】微烫伤。

随后【hòu】芳雨想到自己家在2021年【nián】装修完之【zhī】后花了200元【yuán】买了【le】村委【wěi】会组织村民买的家财【cái】险，想着应该能理赔。但【dàn】最【zuì】后【hòu】保险【xiǎn】公【gōng】司看过之后认为是【shì】人为操作不当【dāng】，只【zhī】能给【gěi】报销100元。“我妈【mā】用【yòng】液化气都十【shí】几年了，还会【huì】不知道怎么操作吗？”她觉得是保险公司找理由拒赔。

除了意外事【shì】故，漏水导致的【de】房【fáng】屋损毁的【de】理赔还分【fèn】很多情况【kuàng】。比如下雨导致的屋顶漏水要看具【jù】体【tǐ】保【bǎo】险公司的产品规定，有的保【bǎo】险【xiǎn】公司把这个算作房子质量问题，不予理赔，但有的【de】公司可【kě】以理赔。

还有一种情【qíng】况是【shì】，邻【lín】居【jū】漏水【shuǐ】导致【zhì】自家房【fáng】子【zǐ】受损的，有不少保【bǎo】险公司不能理【lǐ】赔，他们的说法是这【zhè】是邻居的责任，应该找邻居【jū】理赔，而自己房子漏水淹了邻居【jū】的房子，需要赔偿时，保险可以理赔。

辽宁的【de】张倩就遇【yù】到了上述不能理赔的情况。她在网【wǎng】上【shàng】买了一【yī】份【fèn】家财险【xiǎn】，“我们【men】家房子刚装【zhuāng】修好，楼上漏水【shuǐ】把我家给淹【yān】了，衣柜、门框都泡坏了，粉刷好【hǎo】的墙也被冲【chōng】了。跟保险公司协商理赔的时【shí】候，对方问我楼上【shàng】赔偿了吗【ma】，我说漏【lòu】水当天楼上让装修【xiū】工给【gěi】稍微弄了【le】一下墙，但我们的损失【shī】远不止这个，而且第【dì】二天水又通【tōng】过墙体渗【shèn】透到了【le】另一【yī】个房间。”

理赔员的说法是：“楼上赔了就【jiù】不赔”，几番【fān】争执后，保险公司也派人来现【xiàn】场量尺寸【cùn】拍照，后来保险公司把这件事交给【gěi】第三【sān】方来处【chù】理，最后第【dì】三【sān】方【fāng】的工作人员坚【jiān】持不能理赔【péi】。

“我觉得这家线【xiàn】上保险【xiǎn】很坑，我买这个保险，就是怕遇到这种【zhǒng】情【qíng】况，后来【lái】我咨询一【yī】些人，不【bú】少【shǎo】人【rén】说建议还是找有门店的线下保险【xiǎn】公【gōng】司买更靠【kào】谱。”张倩说。

不少【shǎo】网友都有这类【lèi】经历，某网友在【zài】楼【lóu】上漏【lòu】水后，楼上房东【dōng】一直不赔，找到【dào】保【bǎo】险公司，理赔员只是建议【yì】直接去法院起诉邻居【jū】，当网友质问理赔员【yuán】为什【shí】么购买保【bǎo】险页面不写清【qīng】楚【chǔ】楼【lóu】上漏水【shuǐ】不赔时，对方竟然说：“写这么清楚你们就不会【huì】买了啊。”该网友表示，一直以来以为买保险【xiǎn】会【huì】省心省力，但是【shì】跟理赔【péi】员交涉比和楼上【shàng】邻居扯皮麻【má】烦多了。

还【hái】有网友【yǒu】提到，大风【fēng】大雨【yǔ】让老家房子塌了一个角，理【lǐ】赔员到了之后说【shuō】不【bú】符【fú】合理赔条件，因【yīn】为是农村自建【jiàn】房，“但保单上并【bìng】没有要求是楼房【fáng】啊，太坑了。”

某【mǒu】保险公司代【dài】理姜姜解释称，有【yǒu】些保险【xiǎn】不支【zhī】持宅基地自建【jiàn】房投保【bǎo】，有的可以但【dàn】是有要【yào】求【qiú】，比如至少是砖木结构。一般的【de】城市小【xiǎo】区居民楼，基本【běn】上都【dōu】是可以投保的，投保的时候要看清相关规定。

诸如此【cǐ】类不能理赔的情况【kuàng】不在【zài】少数。吃了【le】哑巴亏以【yǐ】后，不【bú】少人认为家财【cái】险不值得买。

根据多【duō】位业内人士的说法【fǎ】，家财险还【hái】有【yǒu】一【yī】些坑【kēng】，比如，保额【é】上的文字游戏和理赔时的赔偿方式。

保额【é】方面，比如110万元总保额的家财【cái】险，里面可【kě】能有100万元是保建【jiàn】筑物的，也就【jiù】是钢筋水泥，剩下的10万元，保【bǎo】的是装潢【huáng】和室内财产。听起来不少，但大城市的【de】房【fáng】子动辄几百万元，投【tóu】了100万元的建筑物【wù】保额【é】就【jiù】属【shǔ】于不足额投保【bǎo】。同理【lǐ】，如【rú】果房子装【zhuāng】修超过10万元【yuán】也属于不足额投保【bǎo】，用【yòng】户不足额【é】投保，保险公【gōng】司就会【huì】不足额【é】赔付。

在【zài】这种【zhǒng】情【qíng】况下【xià】，保险公司就【jiù】会按照【zhào】保额和实际装【zhuāng】修费【fèi】用的比例赔【péi】偿。比如，实际装修金额为【wéi】30万元，保单对装【zhuāng】修的【de】保额只有【yǒu】10万元，只能按损失的1/3赔偿，假如更换地板花费3000元【yuán】， 只能赔1000元【yuán】。甚至于，有的保【bǎo】险条款还有【yǒu】免【miǎn】赔额，如果免赔额是1000元【yuán】，你可能一份钱都拿不到。

另外，室内财产的赔【péi】偿【cháng】，比如家电要按【àn】照折旧后的价【jià】值赔偿【cháng】，火灾烧坏的衣物，保【bǎo】险公司只【zhī】会按夏天【tiān】几件、冬【dōng】天几件、春秋几【jǐ】件的固【gù】定金额赔偿，而金银【yín】书画、手【shǒu】机、单反相机等比较值钱的财产不在保险范围内。

意外来临前，哪些保险更值得买？

发生上述有人欢喜有人忧的情况，有几方面的原因：

一【yī】个是投保人没【méi】有仔细研读【dú】保险【xiǎn】条款，理所当【dāng】然地认为买了家财险，相关的【de】一切【qiē】情况都在【zài】保【bǎo】障范围内，而【ér】对一些细节的免责【zé】情况没【méi】有充分了解。

另一【yī】方面【miàn】，资深保险从业【yè】者夏青表示，国内【nèi】的财产险还属于发【fā】展的初级阶段，做个人【rén】房屋【wū】财产险【xiǎn】的保险公司并不是很多【duō】，市场较【jiào】小，大众【zhòng】认知程度比较低，行业相对混乱，条款更倾向于【yú】保险公司，对于消费者【zhě】的【de】权益保护不够【gòu】多。

简单做一些总【zǒng】结，根据多位【wèi】保险从业【yè】者的建【jiàn】议，针对【duì】暴雨【yǔ】、洪水【shuǐ】、大风、地震等自然灾害，大众可以【yǐ】提前预防性地购买一些【xiē】保险。

具体【tǐ】来看，针对人身的意外险，在暴雨【yǔ】洪水中出现伤亡【wáng】的个人，可【kě】以得【dé】到相应的赔偿；而【ér】针对车辆的车【chē】损险，也能让【ràng】涉水【shuǐ】车或者水泡车【chē】挽回部分损失，值【zhí】得【dé】注意的是，车【chē】辆经过改装【zhuāng】之后的成本，保【bǎo】险【xiǎn】不予【yǔ】理赔【péi】，且只赔偿车辆折旧【jiù】后的部分损【sǔn】失；至于房屋和【hé】财产【chǎn】，则需要家财险来覆盖。

另【lìng】外【wài】，针【zhēn】对【duì】企业【yè】，也【yě】有相对应的企【qǐ】业【yè】财产一切险。前不久受【shòu】灾严重的图书公司，如果能够提前购买企【qǐ】业财产一【yī】切险，他们在此次【cì】暴雨中的损【sǔn】失【shī】或能减小。“企业的【de】财产险不是制式条款，更【gèng】像私人定制，保险公司会根据企业的情【qíng】况来定制条款。”夏【xià】青【qīng】说。

至于这几种保险要不要买，怎么买，从业者也给出了对应的建议。

综合多位从业者的说法，意外险【xiǎn】算是针对人身【shēn】的必【bì】买【mǎi】险种【zhǒng】，价格在几十到几百【bǎi】块钱，在大多数人可承受的【de】范【fàn】围【wéi】内，建议配备。

至于【yú】车损【sǔn】险【xiǎn】，姜姜的建议是，车龄在13年以内的【de】车最好【hǎo】要【yào】买车损险，如果车【chē】龄大于【yú】13年，车本身的价值也不大了，这时候车主【zhǔ】需【xū】要【yào】在【zài】车的价值和保费之间做一个换算跟取舍【shě】。

家【jiā】财【cái】险的购买【mǎi】核心【xīn】原则是【shì】，觉得【dé】自己承担不起房屋发生意外【wài】时的损失，就可以考虑配置。一【yī】般来说【shuō】，比较推荐的购【gòu】买的情况是，房子【zǐ】在自然灾害高发地区，还有房龄较老、发生意外【wài】的可能性较高的情况，还是就【jiù】是房【fáng】产较多的人群，以及【jí】承担【dān】不起【qǐ】房子【zǐ】损【sǔn】失的租客。

不过，还要提醒大家做好【hǎo】预期【qī】管【guǎn】理。不能指望花【huā】几百块【kuài】钱购买的【de】家财险，真的能保障自【zì】己的房屋和【hé】财产无忧，要知道，家财险只能赔付实际损失【shī】，最高不【bú】超过约【yuē】定的保额度。“往往单一【yī】的家财险保额【é】比较低，有的【de】公司会【huì】按照份数去【qù】卖【mài】，可以同时投保多份以提高额度，或者可【kě】以买【mǎi】多家公司的家财险，风险分摊。”姜【jiāng】姜说。

“家财险保费不高，损失补【bǔ】偿【cháng】也不太大，算是一【yī】个基础险，不能有过高的预【yù】期。”夏【xià】青说。

因为【wéi】家【jiā】财险【xiǎn】坑【kēng】比较多【duō】，不能赔付的情况【kuàng】不少，在此【cǐ】提醒大【dà】家【jiā】，一定要看清楚【chǔ】条款，比如有的保【bǎo】险公司规定，农【nóng】村房、小【xiǎo】产权房不在保障范【fàn】围内；因为家庭【tíng】成员或者居【jū】住人员故意【yì】或重大过失【shī】行为造成的损失不赔【péi】付【fù】；也有保险公司规【guī】定了承保一份，多投无效；另外，大多数家【jiā】财险也不【bú】包括地震、海啸等造【zào】成的损失，除非附加地震责任【rèn】，或者额外投保巨灾险。

在选购【gòu】保险【xiǎn】时，夏青建议【yì】，可以多看看【kàn】网上的攻【gōng】略，或者找专门的保险经纪人，而不是只找某一家【jiā】保险公司的代理。“因为【wéi】保险经【jīng】纪【jì】人了解各家的情况，可能会【huì】给你【nǐ】出很多家【jiā】不【bú】同保【bǎo】险公司的【de】家财险方案，选择跟自己【jǐ】情况更匹配【pèi】的产品就【jiù】可以。”

为了避免理赔中的麻烦【fán】，我们日常最好保存能证【zhèng】明家庭财产【chǎn】价值【zhí】的【de】单据，以【yǐ】及事故后维【wéi】修时的【de】发票凭证。

虽然，我们要防患【huàn】于未然【rán】，但我们更希望【wàng】，灾【zāi】难不会来，这些防御措施【shī】永远【yuǎn】用不上。

*题图来源于Unsplash。文中受访者均为化名。