期限错配率怎么计算？存贷款期限错配会产生什么不利影响？

期限错配率怎么计算?

期限错配率是衡量金融机构【gòu】的资金安排能力的重要【yào】指标。期限错【cuò】配率的【de】计算方【fāng】法【fǎ】是：期【qī】限错配率=(流动资产-流动【dòng】负债)/(流动资产【chǎn】+非流动负债)×100%。其中，流动资产和流动负【fù】债的定义【yì】是按照公司的财务【wù】报表中【zhōng】的定义来确定【dìng】的。

存贷款期限错配会产生什么不利影响?

(一)存在流动性风险隐患

一般而言，如【rú】果大【dà】量【liàng】短期负债被用作长期【qī】资产的【de】来源，那么【me】，资产负债的【de】流动性水平就会降低，容易引发流动性风险。不过，我国银行体【tǐ】系【xì】中大量活期存款【kuǎn】“沉淀”于银行体系中，成为【wéi】事实上的长期存【cún】款，这使得商业【yè】银行可以短【duǎn】存长贷【dài】，赚取高额利差。但是，储蓄【xù】存款的【de】活期化现象说明公众对储蓄收益的关注【zhù】不高，活【huó】期储蓄流入各类资产市场的【de】概【gài】率较高，由此可【kě】能引发活期【qī】储蓄请求权【quán】的【de】履【lǚ】行与银行信贷不流【liú】动之间【jiān】的矛盾。

当【dāng】前【qián】，尽【jìn】管期限错【cuò】配问题在大【dà】型银行尚不【bú】足为虑，但在一些中小型银行就值得关注了。由于中小型银行【háng】负债多【duō】来源于较不稳定的企业存【cún】款和同业存款【kuǎn】及拆【chāi】借，且储【chǔ】备资产较少，资金【jīn】运【yùn】用于贷款的比例较高，其【qí】流动性水平往往不如大型银行。2009年底，全国银行业金融机构流动性比例为46.4%，银行整体流动性较为充裕，但部分中小型银行的流动性比例已接近25%的红线。尽管当前银行体系内部流动性充裕，但一旦宽松货币政【zhèng】策发生改变，或者贷款【kuǎn】违约率上升【shēng】导致银行利润恶化，这类银行的【de】流动【dòng】性风险将暴露无遗。

(二)弱化信贷政策效果

近年来，央行信【xìn】贷【dài】政【zhèng】策高【gāo】度关注中小【xiǎo】企业、“三农”以及弱势【shì】群体的融【róng】资需求，中长期贷款占比过高，且多投向基【jī】础设施建设和【hé】房【fáng】地产【chǎn】行【háng】业，对这些群体的资金【jīn】需求会产生挤出效【xiào】应，从而弱化信贷政【zhèng】策效果。

(三)影响货币政策调控的敏感度

信贷渠道是当前我国货币政策传导的主渠道，其有效性将直接关系到货币政策的有效性。中长期贷款占比过高，一旦货币政策趋紧，商业银行很难通过压缩规模来有效落实货币政策，从而影响货币政策调控的敏感度。而中长期贷款增长与投资增长密切相关，当货币政策以控制固定资产投资规模、防止经济过热为主【zhǔ】要调控目标时，中长期【qī】贷款【kuǎn】的快【kuài】速增【zēng】长将导【dǎo】致投资增长【zhǎng】的动力依【yī】然强【qiáng】劲，使得【dé】总量控制措施仅对短期【qī】流动资金贷款【kuǎn】产生【shēng】影【yǐng】响，这将明显削弱宏观调控的效果。