出击！招行信用卡协助警方重拳打击金融“黑灰产”！

在上海浦【pǔ】东新区某大厦【xià】内，挂着“法【fǎ】律【lǜ】咨询”的招牌，平日里不少人进进出出惹人注意。这背后，其实是一【yī】个“驻点【diǎn】上海、辐射全国【guó】”的【de】团伙窝点【diǎn】，打【dǎ】着“互联网【wǎng】+法律【lǜ】”的幌子，推广代理投诉等“黑灰产”业务。

2023年5月，上【shàng】海市公【gōng】安【ān】机关在沪、苏、津、闽、豫等地同步收【shōu】网，成功打【dǎ】掉了这个利用发展【zhǎn】成员模式实施恶意逃废银【yín】行债务的【de】全【quán】国性犯罪团伙【huǒ】，抓获犯罪【zuì】嫌疑【yí】人20余人。

近年【nián】来，金【jīn】融【róng】“黑灰产”骗局看似层出不穷，实则万变【biàn】不离其【qí】宗。这些违【wéi】法【fǎ】行为均是利用【yòng】了人性的弱点，打着制度【dù】的【de】“擦边球【qiú】”，披【pī】上“为人【rén】排忧解难”的外衣，实则是【shì】为了【le】收取高昂费用，攫【jué】取非法【fǎ】利益。这类犯罪行为不仅侵害了债权人【rén】和债务人的【de】合法权益，更是对社会【huì】信用【yòng】体系建设、金融市场【chǎng】秩【zhì】序正【zhèng】常运行产生了【le】极大的危害和影【yǐng】响，必须坚决打击、严惩不贷。一直以来【lái】，在上【shàng】海银保监局【jú】的指导下【xià】，上【shàng】海银行业保险业不断加强【qiáng】防范手段，借助【zhù】包括法律手【shǒu】段在内的各项措施，不遗余力打击金融“黑灰产”。

一、“黑灰产”新骗局：代理维权+发展人员，影响广危害大

案件的线索源头来自【zì】于去年【nián】招商银行信用卡中【zhōng】心（以下简【jiǎn】称“招行信用卡”）的日【rì】常【cháng】安【ān】全监测【cè】。

2022年【nián】，招【zhāo】行信【xìn】用卡在日常监测【cè】研判工作【zuò】中发现，一【yī】持卡人账户存在异常。在分析【xī】账【zhàng】户交易、行为【wéi】等多【duō】维度数据后，拥有丰富反【fǎn】黑灰【huī】产经验的招行信用卡【kǎ】即判断【duàn】，该账户【hù】可能被违法“代理”了【le】。

通过进一步的分析排【pái】查，发现【xiàn】该账户相关的上海红六权法律咨询公司【sī】（以下简称“红六【liù】权”）主要从事“代理【lǐ】维权”“代理投诉”“信用卡债务优化”“网贷【dài】高息减免”等典【diǎn】型的金【jīn】融【róng】“黑灰产”业务【wù】。

和其他金融“黑【hēi】灰产”业务模式有所不【bú】同的是，“红六权”以【yǐ】所谓的“互联网【wǎng】+法【fǎ】律”商业模【mó】式为噱头【tóu】，通过【guò】发展人【rén】员推广“黑灰产”业务从中牟【móu】利【lì】。

鉴于此种发展成【chéng】员推广【guǎng】“黑灰产”的模式极【jí】具社【shè】会危害性【xìng】，且影【yǐng】响范围遍及全国，在人民银行上海分行的指导和支持下，招行信用卡主动部署、收集线索，于2022年12月向上【shàng】海市公【gōng】安【ān】机关反馈相关问【wèn】题，开【kāi】展警企联【lián】合打击【jī】。上海市公安机关接报后对此案高度重视，经过分析研【yán】判、缜【zhěn】密【mì】侦查，该案件于今年5月成功收网。

值得警惕的是，该案只是已成产业化【huà】、团伙化运营的金融“黑灰产”的冰山一角。犯罪团【tuán】伙声称【chēng】可以帮助客户减轻或解【jiě】决债务问题，在此案中更是“加以利益诱【yòu】惑”，引导持卡人逾期后反【fǎn】复投诉，甚至伪造【zào】、提供虚假材【cái】料【liào】。不仅【jǐn】浪【làng】费了金融资源、侵害【hài】了【le】消费【fèi】者合法利【lì】益，更严重【chóng】扰乱【luàn】了正常的【de】金融【róng】市场经营秩序【xù】。

二、乱象滋生：“代理费”打水漂，钱财信用“两空”

自【zì】2019年以来【lái】，“代理维权”“债务【wù】优化”等金融“黑灰产”滋生蔓延【yán】，逐【zhú】渐发展成上下游分工【gōng】明确的产业链【liàn】。典型的金融【róng】“黑灰【huī】产【chǎn】”通常通过套【tào】用内容不【bú】实的投诉举报模板，缠访缠诉“碰瓷”银行，近年来这一现象【xiàng】越【yuè】发【fā】猖獗。

而这条产业【yè】链中的从业人员——“黑中介”，看似在债务人艰难之【zhī】际伸出“援手”，实际【jì】上，债【zhài】务人在向【xiàng】“黑【hēi】中介”寻求帮助的【de】那一刻起【qǐ】，已落入犯罪团伙编织的陷【xiàn】阱，其个人【rén】权益无法得【dé】到有效【xiào】保障，面临巨大【dà】风险隐患。

招行信用卡持卡人王某（化名）的受害经过令人警醒。为解决欠款问【wèn】题，去【qù】年王某求助【zhù】于【yú】一家债务协商公司【sī】，对方提出【chū】了总计数【shù】万元的【de】所谓的律师代理费，并要求王某先行支付5000元，同【tóng】时将本【běn】人实名【míng】电话卡寄送【sòng】至该公司。

王某【mǒu】在按照对方要求支付5000元后，却发现【xiàn】期待中的解决债【zhài】务始终未【wèi】落【luò】实【shí】。而当王【wáng】某提出【chū】退款时，对方严词拒绝，声称费用【yòng】已用【yòng】于“操作”解决王某债务问题。不仅如此，该公司工作人员进【jìn】一【yī】步要求王【wáng】某将本人手【shǒu】机【jī】号【hào】码进行来【lái】电转移，并告【gào】知无法【fǎ】以律师身份直接为其协商，而是要【yào】冒充王某【mǒu】本人【rén】身份联系银行“谈判”。然而，王某【mǒu】的债务【wù】问题始【shǐ】终未被解决，先行支付的5000元首付款也【yě】打【dǎ】了水漂，走【zǒu】投无路【lù】的王某只能向公安机关【guān】报案寻求帮助。

回溯过往【wǎng】案例【lì】不难发【fā】现，“黑灰产【chǎn】”受害者的个【gè】人信息数据【jù】、资金财产【chǎn】等都面临巨大风险。在【zài】代理【lǐ】债务协商过程中【zhōng】，黑中介往往会要求【qiú】客【kè】户提供包含银行卡密码等敏感信【xìn】息，同时让客【kè】户【hù】办理【lǐ】呼叫转【zhuǎn】移或修改预留手机号【hào】后将【jiāng】手机【jī】SIM卡寄送给代【dài】理。这意味着，消费者不【bú】仅可能【néng】面临资金损失，个【gè】人信息还有可【kě】能被非法利【lì】用，存在巨大风险。

三、重拳打击：案件宣判、黑中介获刑，法律严惩不贷

近年来，金融“黑灰产”乱【luàn】象已经引起了银行【háng】机构、金【jīn】融监【jiān】管【guǎn】和司法系【xì】统的高度重视。全国多地金融监管、公安、市场监管部门相继发布了《关于防范金【jīn】融领域【yù】不良代理投诉举【jǔ】报风险 优化【huà】营商环【huán】境的通告》等通告,明确【què】反【fǎn】催【cuī】收机构的“代理投诉【sù】”属于违法行为，必须予以【yǐ】坚【jiān】决【jué】打击【jī】。

招行信用卡【kǎ】积【jī】极发【fā】挥【huī】行业领军企业带头作用及【jí】在金融安全监测领域【yù】的专业【yè】优势，自2022年起至今，通【tōng】过对“黑灰产”建立专项研究机【jī】制，精确其行【háng】为【wéi】模式【shì】，在全国【guó】范围内【nèi】助力公安机关破获多起黑灰产案件。

特别是在2021 年 6 月，招行信【xìn】用【yòng】卡成功协助山【shān】东警方侦破一起信【xìn】用卡“征信【xìn】修复【fù】”伪【wěi】造文书的标志性案件。2022 年 1 月，此案已由法院

宣判，对金融“黑灰产”起到了极大的震慑作用。

该案中，“征【zhēng】信修复”黑中介郑某【mǒu】和胡【hú】某，为【wéi】一名招行信用卡逾期持卡【kǎ】人伪造【zào】了有关部门证明文件【jiàn】，教唆【suō】招行信用卡持卡人前往招行网点“修复不【bú】良征信”，被招行工作【zuò】人员【yuán】识破。法院最终【zhōng】判决胡某犯伪造、买卖国家机关【guān】公【gōng】文罪，判处有期【qī】徒刑【xíng】一年三个月，并【bìng】处罚金【jīn】8000元【yuán】；犯伪造事业单位印章罪，判处有【yǒu】期徒刑一年两个月，并【bìng】处罚金【jīn】8000元，决定执行【háng】有期徒刑【xíng】二年二个【gè】月；郑【zhèng】某犯买卖国家【jiā】机关公文罪，判处【chù】有期徒刑一年三【sān】个月【yuè】，并处罚【fá】金【jīn】8000元。

对于“黑中介”伪装、教唆客【kè】户，并通过“非法职业代理【lǐ】投【tóu】诉”提出【chū】的无理诉求，招行信用卡对其坚决拒绝。

2022年7月，招行信【xìn】用卡接到客【kè】户【hù】张【zhāng】某（化名）投诉信用卡账务问题和索赔要求。招【zhāo】行信用【yòng】卡高度重视客户的投诉和【hé】反馈，但经严密自查【chá】后发现张某疑似为非法职业代理投诉，遂立即向广州市【shì】公安机关报案【àn】。同年12月【yuè】，广州【zhōu】市【shì】公【gōng】安公【gōng】安机关以【yǐ】信用卡【kǎ】诈骗罪对【duì】张【zhāng】某采【cǎi】取刑事强制措【cuò】施。

除了对【duì】“征信修复【fù】”和“非法职业【yè】代【dài】理投诉”黑灰产给予【yǔ】精准打击，招行信【xìn】用卡也在【zài】持续开展【zhǎn】对“反催收联盟”的【de】常态打击【jī】，并在发现团伙犯罪的蛛丝马迹后，及时上报警方、协同处置。

2022 年 6 月【yuè】至今，招行信用卡在日常监测中发现多名持卡【kǎ】人从事“信用【yòng】卡反催收”黑灰产业【yè】务，并涉嫌“兼职【zhí】”其他违【wéi】法犯罪活动【dòng】。其【qí】中长春地区【qū】持【chí】卡【kǎ】人刘某（化名）存在【zài】非【fēi】法经营（套现、养【yǎng】卡）的【de】嫌疑、武汉地区持【chí】卡人夏某【mǒu】（化名【míng】）在代理推广自媒体软件同时从事金融【róng】黑灰产【chǎn】、东莞地区持【chí】卡人林【lín】某（化名）涉嫌非法从事代还款软【ruǎn】件推广……

招行信【xìn】用【yòng】卡随即【jí】将掌握的相关线索反馈给公【gōng】安机关。目前，上述三人【rén】均已被公安机【jī】关采【cǎi】取刑事【shì】强制措施。

与【yǔ】此同时，招行信用【yòng】卡不断健【jiàn】全警企协作、立体化【huà】打击金融“黑【hēi】灰【huī】产”长效机【jī】制。对“征信【xìn】修复”“非法职【zhí】业代理投诉”“反催收联盟”等黑灰【huī】产发起集群战役，截【jié】断流量链、斩断产业链【liàn】、打击利益链，持【chí】续、主动向上海、北京【jīng】、重庆【qìng】、广东、广【guǎng】西、福建、山东【dōng】、山西【xī】、辽【liáo】宁等多地公安机关反馈并跟踪【zōng】处置。

四、招行信用卡：构建“银行+客户”双边防控生态

一直以来，招行信用【yòng】卡【kǎ】以保护消费安全【quán】与【yǔ】公【gōng】平【píng】为己【jǐ】任【rèn】。一方面【miàn】，将保障消费者的财产安全作为风【fēng】险【xiǎn】控【kòng】管的首要目【mù】标；另一【yī】方【fāng】面，持【chí】续建立健全阻断“黑灰产”机制【zhì】。通过开展专项打击行动，重点打击金融黑灰【huī】产、网络黑【hēi】灰产、黑客攻击破坏等违规行为【wéi】，清理有【yǒu】害信【xìn】息，关停违【wéi】法【fǎ】账号，强化金融企业安全管理，持续打造风【fēng】清气正【zhèng】的用【yòng】卡环境，不断【duàn】净化金融生态。

2022年全年，招行信用卡实时侦测涉诈【zhà】资金流动【dòng】风【fēng】险交易9万笔【bǐ】，发送交易提醒【xǐng】与风险提【tí】示逾38万条【tiáo】，对掌上生活App疑似营销风险攻【gōng】击进行干预超930万次，封控违规账【zhàng】号【hào】367万个。

针对金融“黑灰产”呈现技术手段专业化、类型复杂化的特点，招行信用卡持【chí】续加【jiā】强研判分【fèn】析，提【tí】高命中精度，全【quán】力挖掘“停息挂账”“账务清零【líng】”“征信【xìn】修复【fù】”等黑灰产线索。2022年起至今，排【pái】查、辨识各类“黑【hēi】灰产”相关信【xìn】息12万余【yú】条。针对金【jīn】融“黑灰产”通【tōng】过社交平台、新媒体扩大影响、迷【mí】惑受众【zhòng】的特点，招行信用卡构建了“银行+客【kè】户【hù】”的全新双边防【fáng】控生【shēng】态，通过【guò】诈骗手法解析、热点知【zhī】识投送【sòng】、故事连载、视频直播等人们【men】喜闻乐见的方式实【shí】现金【jīn】融科【kē】普【pǔ】，不断提升【shēng】广大金融消费者的风险防范【fàn】意识。

而针对消费者通过正规渠道反馈的真实问题，招行信用卡直面短板，积【jī】极维【wéi】护客户的合法权【quán】益、支持客户的合理诉求，并在围绕“打造价值银行”的全【quán】行整体战略目【mù】标【biāo】下，通过溯源【yuán】治理、流程回【huí】检等持续【xù】提升客户体【tǐ】验和服务质量【liàng】，从根本上【shàng】预【yù】防问题的发生【shēng】。

在招行信用卡看来，为客户创造安全的环境正是“以客【kè】户为中心”的重要落脚【jiǎo】点。未来招【zhāo】行【háng】信用卡将在监管【guǎn】单位的指导【dǎo】下，继续积极承担社会【huì】责任【rèn】，打击【jī】金融“黑灰产”乱【luàn】象，维【wéi】护【hù】金【jīn】融【róng】市场秩序稳【wěn】定。

免责声明：市场有风险，选择需谨慎【shèn】！此文【wén】仅供参考【kǎo】，不作【zuò】买卖依据。